Подвійна відповідальність, як і раніше, залишається проблемою
Інтерв'ю з Олександрою Вікторовою, страховим омбудсменом.
У звіті про діяльність Страхового уповноваженого за перше півріччя читаємо, що понад 50 відсотків скарги стосуються автострахування, більшість із яких пов'язані з обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності перед третіми особами.
На які вади скаржаться водії?
– У 2011 році апарат страхового омбудсмена отримав понад 14 тис. письмові скарги щодо окремих справ у сфері страхування бізнесу, а у першому півріччі цього року їх було 7443 XNUMX. Справді, більше половини з них стосуються автострахування – переважно обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та добровільного автострахування. страхування автомобіля.
Страхувальники найчастіше скаржаться на т.зв. страхування подвійної відповідальності, заклик страхової компанії до сплати премій, що виникли в результаті перерахунку, а також прострочені премії, а також проблеми з отриманням невикористаної частини премії після продажу транспортного засобу.
З іншого боку, особи, які вимагають відшкодування у страховиків, вказують у своїх скаргах на повну або часткову відмову у виплаті відшкодування, затягування ліквідаційного провадження, труднощі з наданням доступу до матеріалів про відшкодування збитків, недостатню інформацію про документи, необхідні у зв'язку з вимогою, що ліквідується. та недостовірне обґрунтування страховиками свої позиції як щодо відмови, так і за розміром відшкодування. Повідомлені проблеми стосуються, серед іншого, самовільна кваліфікація пошкоджень транспортного засобу як повних, навіть якщо вартість ремонту не перевищувала його ринкової вартості, заниження вартості транспортного засобу може до пошкодження та завищення вартості аварій, сума відшкодування у випадок заподіяння шкоди здоров'ю, відшкодування витрат на оренду підмінного транспортного засобу, право потерпілого приймати рішення про вибір виду деталей, що використовуються для ремонту транспортного засобу, правомірність використання страховиками зношування деталей, питання виплати відшкодування за втрату комерційної цінності транспортного засобу, вимагаючи пред'явлення первинних рахунків-фактур із зазначенням типу та джерела придбання запасних частин, зниження ставок на кузовні роботи та фарбування і без урахування ПДВ як частину компенсації.
також: Кінець подвійних претензій. Гід
Страхові компанії, як і раніше, використовують дешеві замінники при ліквідації збитків. Як на це дивиться речник?
– У разі страхування відповідальності перед третіми особами на страхову компанію поширюється правило повного відшкодування збитків, що випливають із Цивільного кодексу. Як правило, потерпіла сторона має право відновити пошкоджений предмет до його колишнього стану, т.к. Ремонт автомобіля повинен проводитися відповідно до технології, передбаченої його виробником, способом, що гарантує безпеку та належну якість його подальшої експлуатації. Таким чином, слід підтримати точку зору, яка є домінуючою у прецедентному праві судів загальної юрисдикції, про те, що постраждала сторона має право вимагати компенсацію, виходячи з цін на оригінальні деталі від виробника транспортного засобу, якщо такі деталі були пошкоджені та це необхідно. замінити їх. Проте витрати на ремонт транспортного засобу не можуть перевищувати його ринкової вартості до пошкодження, і такий ремонт не повинен спричиняти збагачення потерпілого.
Добре знати: Кому підходить автомобіль на заміну?
Питання про спосіб визначення розміру відшкодування шкоди транспортному засобу, заявленого з обов'язкового страхування цивільної відповідальності, також пов'язане з питанням, чи страховик може знизити ціни на запасні частини, що використовуються для ремонту пошкодженого автомобіля. автомобіля у зв'язку з його віком, який практично називається амортизацією. Верховний суд у відповідь на моє прохання ухвалив постанову у цій справі від 12 квітня 2012 р. (№ III ЧЗП 80/11) про те, що страхова компанія зобов'язана на вимогу потерпілого виплатити компенсацію, що покриває навмисне та економічно обґрунтовані витрати на нові деталі та матеріали для ремонту пошкодженого транспортного засобу, і лише якщо страховик доведе, що це призведе до збільшення вартості транспортного засобу, відшкодування може бути зменшено на суму, що відповідає цьому збільшенню. В обґрунтування ухвали Верховний Суд підкреслив, що застосовні положення не дають підстав для зменшення компенсації на різницю між вартістю нової деталі та вартістю пошкодженої деталі. Потерпіла сторона вправі розраховувати отримання від страховика суми, що покриває вартість нових деталей, установка яких необхідне відновлення транспортного засобу до стану, у якому перебувало до заподіяння шкоди.
Страховики досить часто скаржаться на недобросовісні дії у разі повної шкоди. Страховики виплачують компенсацію за вирахуванням вартості серйозно пошкодженого автомобіля, аварії. Чи вважаєте ви, що страховики повинні брати перевірену машину і виплачувати повну компенсацію? Є також проблеми із безпекою. Майже всі транспортні засоби, визнані страховиками повністю загубленими, повертаються на дороги. Це правильні практики?
– Щодо страхування цивільної відповідальності, повна втрата транспортного засобу відбувається, коли воно пошкоджено настільки, що його ремонт неможливий, або його вартість перевищить вартість транспортного засобу до зіткнення. Сума компенсації – це сума, що відповідає різниці у вартості автомобіля до та після аварії. Страховик зобов'язаний достовірно визначити розмір відшкодування та виплатити відповідну суму. Це може або не може допомогти потерпілій стороні знайти покупця свого автомобіля. Зміна закону таким чином, щоб право власності на пошкоджений транспортний засіб переходило до страховика в силу самого акта, було б неправильним рішенням хоча б внаслідок далекосяжного втручання в право власності, що конституційно охороняється, але і в силу до частих суперечок про те, чи справді даний збиток слід кваліфікувати як тотальний, так і до сумнівів потерпілих сторін у правильності оцінок, підготовлених страховиком.
також: Проблеми з оцінювачем
Варто нагадати, що, згідно з чинними правилами, власник транспортного засобу, в якому проводився ремонт елементів несучої, гальмівної або кермової системи, що виник у результаті події, що покривається договором автострахування або страхування цивільної відповідальності, виїзд, зобов'язаний провести додатковий технічний огляд з подальшим інформуванням про цей факт. страхової компанії Суворе застосування цього положення запобігло б поверненню на дороги тих транспортних засобів, які побували в ДТП, поганий технічний стан яких створює загрозу безпеці дорожнього руху.
На що звернути увагу під час вибору пропозиції страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, т.зв. Страхування автоцивільної відповідальності?
– Принципи укладання обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів та обсяг цього страхування регулюються Законом про обов'язкове страхування. Тому, незалежно від того, яку страхову компанію вирішить власник транспортного засобу, він отримає однаковий страховий захист. Таким чином, здавалося б, єдиним критерієм, що диференціює пропозицію окремих страховиків, є ціна, тобто розмір премії. Однак деякі страхові компанії пропонують додатковий обсяг захисту як бонус до обов'язкового страхування, наприклад страхування допомоги. Крім того, практика виконання договорів окремими страховиками може відрізнятись один від одного, і низька премія, на жаль, не завжди поєднується з високою якістю обслуговування. Періодичні звіти, які я публікую, показують, що кількість скарг, поданих проти деяких страхових компаній, набагато перевищує їхню частку на ринку. Ці скарги стосуються не лише заниження збитків з вини потерпілого, а й проблем із розірванням договору чи суперечок про розмір премії. Тому при виборі страховика варто враховувати не лише ціну страховки, а й репутацію страхової компанії або думку досвідченіших у цьому відношенні знайомих.
Яким є порядок подання скарги страховому омбудсмену?
– Страховий омбудсмен представляє інтереси страхувальників, застрахованих осіб, вигодонабувачів або вигодонабувачів за договорами страхування, членів пенсійних фондів, учасників професійних пенсійних програм та осіб, які отримують капітальні пенсії, або їх вигодонабувачів. Ці люди мають можливість звернутися до мене зі скаргою на їхній випадок. Для втручання необхідно надіслати письмову скаргу до офісу страхового омбудсмена за адресою: вул. Єрусалимські 44, 00-024 Варшава. У скарзі повинні бути вказані ваші дані, зазначено юридичну особу, до якої належить претензія, зазначено номер страховки або поліса, а також у стислій формі викладено факти, що стосуються справи, а також зазначені претензії до страховика та доводи, що підтверджують вашу позицію. . Ви також повинні визначити очікування щодо способу врегулювання справи, тобто це втручання у справи страхової компанії або тільки вираз позиції у даній справі. До скарги слід додати ксерокопію листування зі страховою компанією та інші відповідні документи. Якщо заявник діє від імені іншої особи, також має бути додана довіреність, яка уповноважує її представляти цю особу.
Офіс омбудсмена також надає безкоштовну інформацію та консультації по телефону та у відповідь на запити електронною поштою. Додаткову інформацію з цього питання можна знайти на веб-сайті www.rzu.gov.pl.
Минулого року на прохання прес-секретаря Верховний суд ухвалив ухвалу про оренду підмінного автомобіля постраждалим. Який результат цього?
– У ухвалі від 17 листопада 2011 р. (вих. № III ЧЗП 05/11 – прим. ред.) Верховний суд підтвердив, що при страхуванні відповідальності перед третіми особами відповідальність страховика за пошкодження або знищення автотранспортного засобу, який не використовується в службових цілях, поширюється навмисні та економічно обґрунтовані витрати на оренду підмінного транспортного засобу, але не залежать від неможливості потерпілого користуватися громадським транспортом. Таким чином, сенс оренди підмінного автомобіля полягає не тільки в тому, щоб вести бізнес, як раніше заявляли страхові компанії, але й у тому, щоб використовувати його для виконання повсякденних справ. Суд також розділив нашу думку про те, що відшкодування вартості заміни транспортного засобу не може бути поставлене в залежність від того, чи постраждала сторона доведе, що він не може користуватися громадським транспортом або йому незручно ним користуватися. На думку Верховного суду, найм підмінного автомобіля не є виправданим, якщо постраждала сторона володіє іншим, безкоштовним та придатним до вживання автомобілем, або не має наміру використовувати його, орендувавши підмінний автомобіль, або не використовувала його в період ремонту. Також слід пам'ятати, що орендований автомобіль має бути того ж класу, що й пошкоджений автомобіль, а орендні ставки повинні відповідати реальним ставкам на місцевому ринку.
