Абстракція, що править світом

Гроші визначалися і визначаються по-різному — іноді символічно, як джерело зла у світі, іноді прагматично, як засіб для досягнення мети. Нині його розглядають переважно як якусь техніку чи технологію, що полегшує життя людини. Насправді він завжди був таким.

Точніше, відколи воно стало чимось умовним, символічним і абстрактним. Поки що люди обмінювалися різними товарами. Металеві монети були вже кроком до умовності, хоч шматок дорогоцінного металу теж товар. Однак гроші стали абстракцією і знаряддям у повному розумінні цього слова, коли стали користуватися раковинами, що стоять самі по собі, і нарешті – банкноти (1).

Хоча паперові гроші були відомі в Китаї та Монголії ще в середні віки, справжня кар'єра банкноти розпочалася приблизно у XNUMX столітті, коли її почали використовувати у Європі. У цей час у комерційних угодах стали широко використовуватися депозитні розписки, що видаються різними установами (у тому числі банками), що підтверджують відповідну суму в зливках. Власник такого цінного паперу міг будь-якої миті обміняти його в емітента на монетний еквівалент.

Для комерції банкноти стали проривною технікою, але водночас їхня кількість зростала. загрозиякі були відомі вже за доби руди. Що більше емітентів, то більше можливостей для підробок.

Ще на початку XVI століття Микола Коперник зауважив, що за наявності в обігу грошей різної якості гроші краще збираються користувачами, що спричиняє їхнє витіснення з ринку неповноцінними грошима. З появою банкнот процвітала практика підробки грошей. Не дивно, що згодом окремі країни намагалися чітко регулювати цей сегмент ринку та значно скорочувати кількість емітентів. Нині банкноти зазвичай можна випустити лише національним центральним банком.

Наслідки покупки великих літаків

У 60-х роках, коли авіакомпанії розміщували перші замовлення на широкофюзеляжні літаки 747 та DC-10, виникла проблема. Гігантські машини і велика кількість місць, що продаються в них, призвели до того, що одночасно зростали натовпи людей, що приходять в пункти обслуговування клієнтів. Тому, щоб не допустити хаосу, авіакомпанії почали шукати спосіб прискорити продаж квитків та обробку даних про пасажирів. Тоді банки, магазини та десятки нових форм послуг мали проблеми аналогічного характеру, які вимагали безперервного доступу до грошей, без тимчасових обмежень, таких як години роботи фінансових установ.

2. Карти з магнітною смугою

Він вирішив проблеми банків Банкомат. У випадку з авіакомпаніями було розроблено аналогічний пристрій, який може відстежувати бронювання та видавати посадкові талони. Необхідно було розробити машину для збирання грошей та видачі документів. Однак, щоб замовники довіряли такому обладнанню, інженери повинні були придумати метод, який дозволив би легко ідентифікувати користувачів, переконавши всіх причетних у тому, що це швидко, просто і безпечно.

Відповіддю була магнітна карта. Розроблений IBM, він був введений в обіг у 70-х роках, поширився по всьому світу у 80-х і, нарешті, став повсюдним у 90-х.

Однак спочатку програмістам потрібно було вигадати, як розмістити дані на кожній карті. У результаті вибрали досить просте рішення – багатодорожковий записвідносно нова технологія, що дозволяє кодувати два окремих набори даних на одній магнітній смузі. Кожна галузь може самостійно встановлювати стандарти свого шляху. Місця вистачило навіть на третю доріжку, яка дозволяла ощадно-кредитній індустрії фіксувати інформацію про транзакції на карті.

Кожна з трьох доріжок мала ширину 0,28 см із невеликим дільником запису. Перший шлях, відведений авіаційній промисловості, включав, у тому числі номер рахунку (19 цифр), ім'я (26 буквено-цифрових символів) та різні дані (до 12 цифр). Друга доріжка, закріплена за банками, містила основний номер рахунку (до 19 цифр) та різні дані (до 12 цифр). Той самий формат використовується і сьогодні.

У січні 1970 року American Express випустила 250 XNUMX доларів для клієнтів із Чикаго. карти з магнітною смугою та встановили квиткові каси самообслуговування у квитковій касі American Airlines у чиказькому аеропорту О'Хара. Власники карток могли купувати квитки та посадкові талони в кіоску або в агента. Вони підійшли до кіосків.

Платіжна картка з магнітною смугою стала однією з найуспішніших технологій за останні півстоліття (2). Він народився в середині 80-х років технологія смарт-карт. Смарт-карти виглядають однаково, і більшість із них, як і раніше, містять магнітну смугу для використання в місцях, де пристрої читання смарт-карток недоступні, але мають мікропроцесор, вбудований у пластикову частину картки.

Цей чіп відстежує активність карти, а це означає, що близько 85% транзакцій можуть бути авторизовані лише на основі інформації, що зберігається в чіпі, без проходження через мережу.

Завдяки «організаторам» всього проекту – платіжним системам типу Visa – карткові платежі забезпечують замовнику гарантію повернення грошей у разі невиконання зобов'язань з боку виконавця. Ця гарантія забезпечується банком, компанією, що здійснює розрахунок за угодою, та платіжною організацією без участі клієнта. З 70-х років пластикові карти стали найважливішою альтернативою готівковим грошима.

Безготівковий світ?

Незважаючи на свої успіхи, карти досі не спромоглися замінити матеріальні гроші. Звичайно, ми всюди чуємо, що кінець готівки є неминучим. Такі країни як Данія закривають свої монетні двори. З іншого боку, є багато побоювань, що 100% електронні гроші – це 100% стеження. Чи є нові фінансові способи, тобто. криптовалютиподолати ці страхи?

Грошові установи по всьому світу - від Європейського центрального банку до африканських країн - все більш скептично ставляться до готівки. Податкові органи наполягають на відмові від нього, адже ухилитися від сплати податків у контрольованому електронному обігу набагато складніше. Їх також підтримує поліція та інші правоохоронні органи.які, як ми знаємо з кримінальних фільмів, найбільше люблять валізи з банкнотами великих номіналів ... Більше того, у багатьох країнах власники магазинів, схильних до ризику пограбування, все менше охоче зберігають готівку.

Скандинавські країни, іноді звані постготівкою, здаються найкраще готовими попрощатися з матеріальними грошима. У Данії це було ще на початку 90-х років, тоді як останніми роками воно становило лише близько п'ятої частини. На місцевому ринку домінують картки та мобільні платіжні програми. Центральний банк Данії навіть нещодавно тестував використання віртуальних валют.

Якщо вірити оголошенням, до 2030 року готівка у Швеції зникне. Щодо цього вона конкурує з Норвегією, де лише близько 5% транзакцій здійснюється готівкою. Там непросто знайти магазин або ресторан, який прийме велику суму в традиційній формі.

3. Безготівковий бар у Швеції

цьому сприяє панівна там особлива культура, заснована на великій довірі населення до державних установ, фінансових установ та банків. Тим не менш, у скандинавських країнах існувала і тіньова економіка. Але тепер, коли чотири п'яті транзакції здійснюються за допомогою електронних грошей, вони практично зникли. Навіть якщо магазин або банк дозволяють використовувати готівку, коли ми торгуємо великими сумами, нам доводиться пояснювати, звідки ми їх взяли. Банківські працівники навіть зобов'язані повідомляти поліцію про великі угоди такого роду. Звільнення від паперу та металу також приносить економію. Коли шведські банки замінили сейфи на комп'ютери та позбулися необхідності перевозити тонни банкнот у броньованих вантажівках, вони значно скоротили власні витрати.

Однак навіть у Швеції існує свого роду опір накопиченню готівки. Його головна сила — люди похилого віку, яким складно перейти на платіжні картки, не кажучи вже про мобільні платежі.

Поза тим деякі відзначають, що повна залежність від електронної системи може призвести до великих проблем, якщо система вийде з ладу. Такі випадки вже були — наприклад, на одному зі шведських музичних фестивалів відмова платіжних терміналів призвела до відродження бартерної торгівлі.

Не лише Скандинавія рухається до безготівкової торгівлі. У Бельгії діє заборона використання паперових грошей у угодах з нерухомістю. Також було запроваджено ліміт у 3. євро у готівкових розрахунках у країні. Французька влада повідомляє, що 92% громадян вже відмовилися від паперових грошей у своєму повсякденному житті. 89% британців щодня користуються лише електронним банкінгом. Банк Кореї прогнозує, що до 2020 року країна відмовиться від традиційних грошей.

Як виявилося, перехід до безготівкової економіки відбувається за межами багатого Заходу та Азії. Прощання з Африкою може дочекатися готівки швидше, ніж будь-хто думає. Наприклад, у Кенії вже зареєстровано кілька мільйонів користувачів мобільного банківського додатку MPesa.

Цікавий той факт, що одна з найбідніших країн Африки, не визнана на міжнародному рівні Сомаліленд, що відокремилася в 1991 році від Сомалі, що занурився у військовому хаосі, випереджає багато розвинених країн в області електронних транзакцій. Ймовірно, це пов'язано з високим рівнем злочинності, що переважає там, що робить небезпечним зберігання фізичних грошей при собі.

Електронні гроші? Так, але бажано анонімно

Якщо ви можете купувати лише за допомогою електронних платежів, то всі транзакції залишать свій слід. Вони, у свою чергу, становлять особливу історію нашого життя. Багатьом людям не подобається перспектива того, що за ними всюди спостерігають уряд та фінансові установи. Що найбільше лякає скептиків, так це можливість повністю позбавити нас нашого стану лише одним клацанням миші. Ми боїмося дати банкам майже повну владу над собою.

Крім того, електронна валюта пропонує владі ідеальний інструмент для ефективної боротьби з непокірними. Приклад PayPal, Visa та Mastercard, які свого часу перекрили платежі Wikileaks, дуже показовий. І це не єдина історія у своєму роді. Тому в деяких колах, теж на жаль кримінальних, набирають популярності криптовалюти на основі ланцюжків зашифрованих блоків ().

Криптовалюти можна порівняти з віртуальними «валютами», що з'явилися в Інтернеті та в іграх з 90-х рр.. На відміну від інших форм цифрових грошей, найпопулярніша криптовалюта. Його ентузіасти, як і прихильники інших подібних електронних монет, бачать у них можливість примирити зручність електронного поводження з необхідністю захисту конфіденційності, адже це таки зашифровані гроші. Крім того, це «соціальна» валюта, принаймні теоретично контрольована не урядами та банками, а особливою угодою всіх користувачів, яких у світі можуть бути мільйони.

Проте експерти кажуть, що анонімність криптовалюти – це ілюзія. Одної транзакції достатньо, щоб призначити відкритий ключ шифрування конкретній людині. Зацікавлена ​​сторона має доступ до всієї історії цього ключа, тому історія транзакцій теж з'являється. Вони стали відповіддю на цей виклик суміш моне. Однак при використанні мікшера ми повинні повністю довіряти одному оператору, як коли йдеться про виплату змішаних біткойнів, так і про нерозголошення зв'язку між адресами, що входять і вихідними.

Чи виявляться криптовалюти добрим компромісом між «історичною необхідністю», якою здаються електронні гроші, та прихильністю до конфіденційності у сфері заробітку та витрати? Може бути. Австралія, яка хоче позбутися готівки протягом десятиліття, пропонує громадянам натомість щось на зразок національного біткойну.

Біткойн не може замінити гроші

Проте фінансовий світ сумнівається, що криптовалюти справді замінять традиційні гроші. Сьогодні Біткойн, як і будь-яка альтернативна валюта, підживлюється зниженням довіри до грошей, випущених урядами. Однак у нього є величезні недоліки, такі як залежність від доступу до Інтернету та електрики. Є також побоювання, що криптографія, що стоїть за Біткойном, не витримає зіткнення із квантовими комп'ютерами. Хоча таких пристроїв насправді поки що не існує і невідомо, чи будуть вони колись створені, саме бачення миттєвого очищення рахунку відбиває бажання використовувати віртуальну валюту.

У своєму річному звіті за липень цього року Банк міжнародних розрахунків (БМР) вперше присвятив криптовалютам спеціальний розділ. Згідно з BIS, їхня мета полягає в тому, щоб замінити функції державних трастових фінансових установ, таких як центральні та комерційні банки, технологія розподіленого реєстру () а також . Проте, на думку авторів дослідження, криптовалюти не можуть стати заміною існуючим рішенням у сфері фінансової емісії.

Основна проблема з криптовалютами залишається за ними високий рівень децентралізаціїа створення необхідного трасту викликає величезні втрати обчислювальної потужності, неефективно та нестабільно. Підтримка довіри вимагає, щоб кожен користувач завантажив та перевірив історію всіх коли-небудь скоєних транзакцій, включаючи сплачену суму, платника, одержувача платежу та інші дані, що потребує величезних обчислювальних потужностей, стає неефективним та споживає величезну кількість енергії. При цьому довіра до криптовалют може зникнути будь-якої миті через відсутність центрального емітента, що гарантує їх стабільність. Криптовалюта може раптово знецінитися чи взагалі перестати функціонувати (4).

4. Символічно представлена ​​біткойн-куля

Центральні банки стабілізують вартість національних валют, пристосовуючи пропозицію платіжних коштів до попиту операції. Тим часом, сам спосіб створення криптовалют означає, що вони не можуть гнучко реагувати на зміну попиту, тому що це робиться за протоколом, який наперед визначає їх кількість. Це означає, що будь-які коливання попиту призводять до змін оцінки криптовалют.

Незважаючи на періодичне значне зростання вартості, Біткойн виявився не дуже зручним платіжним засобом. У нього можна інвестувати чи спекулювати їм на спеціальних біржах, але купити на нього молоко та булочки складніше. Децентралізована технологія, яка лежить в основі криптовалюту, тому не замінить традиційні гроші, хоча може використовуватися і в інших сферах. Спеціалісти BIS згадують тут, наприклад, спрощення адміністративних процесів під час проведення фінансових транзакцій чи транскордонних платіжних послуг на невеликі суми.

Інтернет речей та гроші

Нині вони атакують грошову позицію мобільні платежі. У всьому світі останніми роками намітилася тенденція спонукати людей користуватися мобільним телефоном під час покупок. У мобільних платіжних системах телефон просто стає кредитною карткою, зберігаючи ті ж дані, що і картка, і зв'язуючись з невеликим терміналом кредитної картки продавця за допомогою радіотехнології, яка називається (5).

5. Оплата методом зв'язку ближнього поля

Це не обов'язково має бути смартфон. У вік інтернету навіть наш холодильник, зв'язавшись з нашим смартфоном, замовить масло від нашого імені, коли датчики покажуть, що його запас закінчується. Ми лише схвалюємо угоду. У свою чергу, автомобіль сам оплачуватиме паливо, встановивши віддалений зв'язок із платіжним терміналом від нашого імені. Також можливо, що платіжна картка буде «прошита» у т.зв. розумні окуляри, які візьмуть на себе частину функцій смартфона (перші т.зв. вже надійшли у продаж).

Також існує абсолютно новий підхід до онлайн-платежів – за допомогою розумні колонкитакі як Google Home або Amazon Echo також відомі як домашні помічники. Фінансові установи вивчають можливість застосування цієї концепції до страхування та банківської справи. На жаль, проблеми конфіденційності, такі як довільний запис сімейних дискусій за допомогою розумного домашнього обладнання та недавній скандал у Facebook з приводу збору даних, можуть уповільнити розвиток і розповсюдження цієї технології.

Новатори у галузі фінансових технологій

У 90-х він був зовсім нововведенням PayPal, послуга, що дозволяє здійснювати зручні платежі в Інтернеті Альтернатив для нього було достатньо відразу. Упродовж кількох років нові ідеї були зосереджені на мобільних рішеннях із використанням смартфонів. Одним із перших стартапів цієї нової хвилі став американський Дволла (6), яка представила систему онлайн-платежів, призначену для обходу операторів кредитних карток.

6. Управління та штаб-квартира Дволли

Гроші, внесені з банківського рахунку на рахунок Dwolla, можна миттєво надіслати будь-якому іншому користувачеві цієї системи, ввівши номер телефону, адресу електронної пошти або ім'я в Twitter у додатку для телефону. З погляду користувача найбільшою привабливістю сервісу є дуже низька вартість переказу порівняно з банками і, наприклад, PayPal. Shopify, компанія, яка продає програмне забезпечення для інтернет-магазинів, пропонує Dwolla як спосіб оплати.

Найновіша, і вже набагато яскравіша за інших, зірка в цій швидкозростаючій індустрії – Revolut – щось на зразок пакета валютних банківських рахунків у поєднанні з віртуальною чи фізичною платіжною карткою. Це не банк, а обслуговування класу, відомого за назвою (абревіатура). На нього не поширюється схема гарантування вкладів, тому переводити сюди свої заощадження було б нерозумно. Однак після внесення певної суми до Revolta ми отримуємо безліч можливостей, які не пропонують традиційних фінансових інструментів.

Revolut базується на мобільному додатку. Фізичні особи можуть використовувати дві версії сервісу – безкоштовну та розширену з додатковими преміальними функціями. Програму можна завантажити в Google Play або App Store - програма підготовлена ​​тільки для двох найбільших платформ. Процес реєстрації не повинен викликати труднощів навіть у користувачів смартфонів. Потрібно створити чотиризначний пароль, необхідний для запуску програми.

Ми можемо додатково використовувати біометричне підтвердження за допомогою сканера відбитків пальців телефону. Після відкриття рахунку ми вже маємо електронний гаманець, поділений на валюти. Всього на сьогоднішній день підтримується 25 валют, включаючи польські злоті. Однією з основних переваг Revolut є відсутність комісій за обмінні операції та використання курсів міжбанківського ринку (без додаткової маржі). Користувачі безкоштовної версії пакета обмежені без комісії можна обміняти еквівалент 20 0,5 злотих на місяць. злотий. Вище цього ліміту з'являється комісія у розмірі XNUMX%.

Проста процедура реєстрації не потребує підтвердження особи. Теоретично користувач може потім запровадити фіктивні дані та запустити електронний гаманець - проте на цьому етапі він отримає дуже обмежений продукт. Відповідно до правил ЄС про електронні транзакції та запобігання відмиванню грошей, на рахунок може бути зарахована максимальна сума 1 злотих без повної перевірки. злотих протягом року.

Ви можете поповнити свій рахунок банківським переказом з платіжної картки через Google Pay – використовуючи реквізити картки, що зберігаються в мобільному гаманці Google. Користувачі безкоштовної версії Revolut також можуть замовити передоплачену картку Mastercard або віртуальну картку (7), відразу видиму в додатку та призначену для онлайн-покупок. Віртуальна картка видається безкоштовно.

7. Карта Revolut та програма

Існує безліч фінтех-компаній та платіжних додатків. Згадаємо, наприклад, такі як Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. І це лише початок. Кар'єра у цьому секторі тільки починається.

Ви не підробляєте рівень гемоглобіну

Готівка може бути втрачена або втрачена, коли ми стикаємося зі злодієм. Те саме стосується і карти, яку не потрібно фізично красти для отримання доступу до електронних грошей — достатньо її відсканувати та попередньо переглянути ПІН-код. Також можна вкрасти або зламати мобільний телефон. Ось чому біометричні методи були запропоновані як інструменти фінансових технологій.

Деякі з нас вже входять у наші смартфони та банк на нашому смартфоні. відбиток пальцяза допомогою якого можна знімати гроші в деяких банкоматах. Є перші банки, де вести облік ми входимо з нашим голосом. Технологія голосової автентифікації також тестувалась австралійською податковою службою протягом чотирьох років. За словами представника цієї установи, на випробування подали заявки понад 3,6 млн. абітурієнтів, а за прогнозами, до кінця 2018 року їх кількість перевищить 4 млн.

Китайська компанія Alibaba кілька років тому оголосила, що має намір запровадити платіжну авторизацію технологія розпізнавання осіб - В основному зі смартфонів. Під час CeBIT представники Alibaba представили рішення (посміхнися, щоб заплатити).

З недавнього часу можна використовувати особу для оплати виконання замовлення у китайській версії мережі KFC (9). Фінансовий підрозділ Alibaba - Ant Financial, який є інвестором мережі KPro (китайський KFC), - запустив таку можливість у місті Ханчжоу. Система використовує фотографію клієнта, зроблену 3D-камерою, яка потім зберігається у базі даних. Для аналізу фотографій він враховує цілих шістсот місць на обличчі та відстань між ними. Клієнтам потрібно лише заздалегідь підписати угоду про врегулювання з Alipay.

9. Біометрична аутентифікація транзакцій за допомогою сканування особи в китайському KFC

У Вучжені, історичному місті, яке щорічно відвідують мільйони туристів, стало можливим пройти в багато місць, щоб показати раніше відскановану особу та пов'язати її з опцією купленого вхідного квитка. Весь процес займає менш ніж секунду, і компанія стверджує, що точність системи становить 99,7%.

Проте виявляється, що не всі «традиційні» біометричні методи насправді є безпечними. Крім того, вони мають додаткові ризики. Нещодавно в Малайзії злочинцям, які бажають завести дорогий автомобіль зі зчитуванням відбитків пальців на запаленні, спала на думку ідея… відрізати власнику палець.

Тому ми постійно шукаємо цілком безпечні та ефективні рішення. У фінансовому секторі Hitachi та Fujitsu протягом останнього десятиліття працювали над комерціалізацією технологій, які ідентифікують людей на основі конфігурація кровоносних судин (8). Після вставки банківської картки в банкомат на його екрані з'являється пропозиція засунути палець у пластикову виїмку. Ближнє інфрачервоне світло висвітлює обидві сторони розрізу, а розташована нижче камера робить знімок вен на пальці, а потім порівнює його із записаним шаблоном. Якщо є збіг, на екрані з'являється підтвердження протягом секунди, потім ви можете ввести свій PIN-код і продовжити транзакцію. Японський банк Кіото запустив біометричну програму у 2005 році, і досі близько третини із трьох мільйонів його клієнтів вибрали її.

Рішення двох вищезгаданих компаній відрізняються один від одного. Хітачі робить рентгенівський знімок його пальців і робить знімок з іншого боку. Fujitsu відображає світло від усієї руки та використовує датчик для реєстрації світла, який не поглинається венами. Порівняно з багатьма іншими біометричними методами, сканери вен працюють швидко і точно. Тут також важко вкрасти. Навіть якщо злодій відрізав нам руку, щоб обдурити сканер вен, йому потрібно було якось зберегти всю кров усередині відрубаної кінцівки. Тільки кров із певним рівнем гемоглобіну поглинає світло у ближньому інфрачервоному спектрі, на якому працює зчитувач.

Проте є багато сумнівів щодо цієї техніки. Дослідження показують, що клієнтам не подобається ідея зберігання банком їх біометричних ідентифікаторів у базі даних. Крім того, якби хакери будь-коли проникли в цю базу даних, біометричний експеримент закінчився б назавжди (і назавжди) для всіх клієнтів, чиї акаунти зазнали атаки - вони не змогли б отримати новий набір вен!

Тому Hitachi розробила систему, в якій банківська карта клієнта зберігає біометричний шаблон, а фотографія, зроблена датчиком у банкоматі, зіставляється з фотографією на цій картці. Fujitsu використовує аналогічну систему. У разі крадіжки карти навіть найпросунутішим хакерам буде складно отримати доступ до біометричних даних. Це з тим, що карти налаштовані лише отримання даних від датчика банкомату, а чи не на передачу даних на зовнішній комп'ютер.

Проте чи доживемо ми колись до того дня, коли зможемо повністю відмовитися від банківських, кредитних, дебетових, магазинних, ПІН-карт, прав водія і навіть самих грошей – адже саме наші вени чи інші біологічні параметри стануть нашими? гаманці?

Полімерна готівка

І що щодо безпека самих грошей? Це питання стосується всіх їхніх видів — від старої доброї готівки до тонких прийомів гаманця, написаних на обличчі.

Поки панували паперові гроші, розробка методів захисту банкнот грала значної ролі у фінансових технологіях. Сам дизайн банкноти – ступінь її складності, використання безлічі деталізованих, різноманітних, доповнюючих та проникаючих графічних та кольорових елементів тощо, є одним з перших основних бар'єрів на шляху можливого підроблення.

Захисним елементом є і сам папір - відмінної якості, що важливо не тільки для довговічності банкнот та підробок, але і для сприйнятливості номіналів до різних технологічних процесів на етапі виробництва. Варто зазначити, що в нашій країні бавовняний папір для банкнот виготовляється на спеціальній паперовій фабриці Польської захисної друкарні.

Сьогодні використовуються різні типи водяні знаки - від однотонних, зі знаком світліше або темніше паперу, через філігранні та двоколірні, до багатотонових з ефектом плавного переходу від найсвітлішого до темного тону.

Інші використовувані рішення включають захисні волокна, вбудовані в структуру паперу, видимі при денному, ультрафіолетовому або інфрачервоному світлі, захисні нитки, які можуть бути металізовані, пофарбовані, світитися в УФ-променях, можуть мати мікродрук, містити магнітні домени і т. д. Папір також може бути хімічно захищенийТак що будь-яка спроба обробки його хімічними реагентами викликає утворення чітких і незмивних плям.

Щоб ще більше ускладнити завдання фальшивомонетникам, застосовується складний процес друку банкнот, використовуючи різні технології друку. При цьому вводяться додаткові елементи захисту, наприклад антикопіювальні фони, що складаються з безлічі дуже тонких ліній, плавні переходи кольору по всій банкноті при офсетному друку, елементи, надруковані на обох сторонах банкноти, які об'єднуються разом тільки при перегляді в протилежний бік. світло, мікропринти негативи та позитиви, різні види спеціальних фарб, у тому числі латентні, що світяться під дією УФ-променів.

Техніка гравіювання сталі використовується для отримання ефекту опуклості окремих елементів на банкноті. Техніка високого друку використовується для присвоєння кожній банкноті окремого номера. Крім того, він використовується для забезпечення оптичного захисту (наприклад, голограм).

Вищезгаданий Національний банк Польщі використовує багато з перерахованих вище методів, але у світі постійно з'являються нові ідеї. Принаймні конкретно зрозумілий уникнення паперу. У вересні 2017 року конвертація паперових десятифунтових банкнот у полімерні банкноти (10). Аналогічна операція для 5-фунтових банкнот проводилася там із вересня 2016 року до травня 2017 року.

10. Полімерний дірокол на десять отворів

Полімерні гроші стійкіші до пошкоджень, ніж паперові попередники. Банк Англії повідомляє, що термін їхньої служби аж у 2,5 рази більший. Вони нічого не втрачають у своєму зовнішньому вигляді навіть після прання у пральній машині. Також вони мають, як запевняють емітента, кращу захищеність, ніж їхні паперові попередники.

Квантова валюта

Незважаючи на тиск із впровадження електронних грошей, нові методи захисту готівки все ще перебувають у розробці. Деякі фізики постулюють, що, незалежно від типу грошей, вони мають використовуватися для цього. квантові методи. Скотт Ааронсон, вчений із Массачусетського технологічного інституту, запропонував так звану квантові гроші - Початковим творцем був Стівен Візнер, ще в 1969 році. Відповідно до його тодішньої концепції, банки мали “записувати” сто чи більше фотонів кожної банкноті (11). Ні п'ять десятиліть тому, ні зараз ніхто не має уявлення, як це зробити. Проте ідея захистити гроші водяним знаком із поляризованих фотонів, як і раніше, інтригує.

При ідентифікації банкноти або грошової одиниці в будь-якій іншій формі банк перевірятиме лише один атрибут кожного фотона (наприклад, його вертикальну або горизонтальну поляризацію), залишаючи решту невимірюваних. Через теоретичну заборону на клонування гіпотетичний фальшивомонетник або хакер не зможе виміряти всі атрибути кожного фотона, щоб зробити копію або зберігати такі електронні гроші на своєму рахунку. Він також не міг виміряти лише один атрибут кожного фотона, оскільки тільки банк знав би, що це за атрибути. Цей метод безпеки також здається надійнішим, ніж шифрування, що використовується в криптовалютах.

Це модель приватне шифрування. Досі тільки банк-емітент міг схвалити випуск банкнот ринку, тоді як Ааронсона ідеалом стають квантові гроші, які може перевірити кожен. Для цього буде потрібно відкритий ключ, явно безпечніший, ніж використовується в даний час. Ми ще не знаємо, як досягти достатньої сталості квантових станів. І зрозуміло, що нікому не потрібен гаманець, який у якийсь момент раптом піддасться квантовій «декогеренції».

Таким чином, найдальше бачення майбутнього грошей представлене у вигляді біометричного гаманця, заснованого на рисах нашої особи або інших біологічних параметрах, який неможливо зламати, оскільки він захищений методами квантового шифрування. Це може звучати абстрактно, але варто нагадати, що відколи ми відійшли від моделі «товар за товар», гроші завжди були абстракцією. Та чи не буде воно, однак, для будь-якого з нас абстракцією у тому сенсі, що ми її не маємо.