Банки, якими ми їх знаємо. Автоматизація прийде та вирівняється

Всупереч деяким думкам, цей сектор зовсім не є жорстким і мало схильний до змін. За останні кілька десятиліть банківська справа зазнала низки потрясінь: від запровадження машин для зняття та внесення депозитів до запровадження платіжних карток, електронних грошей та онлайн-банкінгу. То були зміни, масштаби яких іноді недооцінюють.

Проте банки, як установи та підприємства, що надають певний спектр послуг, існують та успішно працюють. Вони, як і раніше, є дуже надійними місцями, де ми зберігаємо або позичаємо в них гроші. Їй досі не вдалося заплямувати свій імідж та становище хвиля популярності криптовалютякі дозволяють безпечно зберігати та переводити кошти (захист від крадіжки, але не втрати вартості).

Проте, якщо було знайдено спосіб, незалежний від фінансових установ та традиційних паритетів та подібних цифрових «монет», хто знає? Сама ідея валюти з нетто-забезпеченням, яка не передається жодному банку або подібній довіреній особі та тече без посередників у подібних транзакціях, є серйозним ударом по самій основі існування. традиційні фінансові інституції. До того ж, як відомо, ці установи заробляють на різноманітних комісіях та курсових різницях усередині країни. криптовалюти відсутні.

Тож можна розплачуватись між людьми з двох різних куточків світу, без будь-яких комісій, прикордонних, митних, податкових та будь-яких інших бар'єрів. Тим самим підривається роль як банків, а й усієї системи загалом. Це ширша тема, яку ми розглянемо в іншій статті цього випуску МТ.

Повертаючись до банків, проте ці установи зберігають стабільність валют, а криптокурси ніким не відстежуються, звідси і «дикий» характер їх котирувань. Доля банків пов'язані з долею традиційних грошей. Якщо буде відступ від відомих та перевірених структур, звичайно, у банків будуть проблеми. розповідається про долар сутінки, Введення цифрової китайської валюти (що навряд чи залишиться без контролю).

З іншого боку, це MasterCard, організація, яка не бореться з банками, навпаки, починає приймати платежі у криптовалюті JP Morgan надає криптовалютні кредити на Ethereum, а Китай працює над криптовалютою, заснованої на центральному банку. Тож, здається, говорити про те, що світ банківської справи та криптовалюти — непримиренні протиріччя — це велике перебільшення. Однак потенційна поява альтернативної цифрової валюти в мейнстрімі значною мірою зводить нанівець роль банків і теоретично становить серйозну загрозу (1).

Реєстр громадських позик

Якщо одним з основних завдань банків є Фінансове посередництво, саме зміни у моделях цього посередництва, ймовірно, викличуть зміни у функціонуванні самих банків, які повинні будуть адаптуватися до клієнтів, які, вже знаючи пропозицію нової хвилі послуг, що пропонуються стартап фінтехів, вони будуть чекати всіх нововведень, які побачать на ринку від шановних закладів.

Модель «банківський рахунок» та «ощадний рахунок», схоже, йде назавжди. Якщо багато людей ще використовують ці продукти, дні таких банківських форм минули. Дедалі більше, особливо молоді клієнти, бажають зберегти мінімальний баланс для своїх поточних платіжних потреб. електронні гаманці. А решта коштів, якщо вони у нього є, замість економити на депозитахякі в даний час майже не становлять інтересу для Польщі, вона хоче запастися активнішими інструментами. Не обов'язково відразу біржу, а різні види ПІФів. Звичайно, такі продукти можуть пропонувати і банки, але це лише одна з багатьох пропозицій на ринку.

Банки можуть бути повністю зайвимиколи справа доходить до найінноваційних форм інвестицій. Наприклад, коли йдеться про використання маловідомих та популярних кредитних платформ, заснованих на великих даних, для автоматичної оцінки кредитоспроможності. У цій моделі замість банку, який виступає як кредитор, ми маємо «соціальну» платформу, яка зв'язує кількох кредиторів з кількома позичальниками, такими як споживачі або малі підприємства.

Очевидно, такі послуги підривають роль і значення банків з обох сторін. Як з погляду інвесторів, тому що вони є альтернативою вкладам та фондам, способом вкладення грошей для тих, у кого вони є. Але й для позичальників.

Банки та інші традиційні кредитори, як правило, виключають певні типи позичальників, у тому числі «надійних», які мають реальні шанси на виплату, враховуючи зазвичай жорсткий бюрократичний підхід.

Можна сказати, що це не «надійно, як у банку», але для більш схильних до ризику кредиторів, які сподіваються на кращу віддачу від вкладень, це може бути щось краще, ніж, наприклад, біржа, яка, хоч і відносно успішною , На думку багатьох, є скоріше «казино», ніж інвестиційною платформою. На платформах P2P-кредитування великі дані дозволяють інвесторам надавати докладну та, що важливо, локалізовану оцінку позичальників. Залежно від платформи, кредитор вони можуть мати доступ до великих, складних наборів даних про позичальників, але також покладатися на пропозиції самої платформи в оцінці позичальників, прийняття рішень про купівлю різних класів активів.

Варто додати, що замість покладатися на стандартні, універсальні ваги ризику, платформа може використовувати докладні критерії та адаптуватися до реалій місцевих ринків, а також враховувати високо персоналізовані історичні кредитні профілі, набагато більше підтримуючи інвесторів в оцінці позичальників. традиційні фінансові інституції.

2. Якщо Ви вибрали тимчасовий кредитування

Всесвітньо відомі платформи P2P-кредитування (2), оскільки так називаються ці послуги, включають Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Не всі ці платформи використовують техніки машинного навчання та аналізу великих даних, про що варто пам'ятати, якщо комусь важливо використовувати саме цю техніку.

Фінтех-банкам поки що не потрібно конкурувати

Платформи P2P-кредитування вони належать до широкої категорії фінтех-інновацій, хвиля яких остаточно злетіла після фінансової кризи 2008 року та багато в чому була спричинена розчаруванням у поведінці банківського істеблішменту. Перед лицем жорсткої перевірки банки різко обмежили багато своїх операцій, щоб знизити ризик, залишивши значну прогалину над ринком. Компанії з фінтех-індустрії втрутилися, привнісши нові ідеї в галузь, де раніше не було інновацій.

Ще раніше дрібніші та моторні компанії могли скористатися нездатністю фінансового сектора швидко реагувати, прикладом чого в дев'яності роки був PayPal, сервіс, що забезпечує зручні онлайн-платежі, які на той час не могли надаватися банками та платіжними сервісами, такими як Visa або MasterCard.

Протягом кількох років нові ідеї були зосереджені на мобільних рішеннях із використанням смартфонів (3). Одним з перших стартап цієї нової хвилі є американський Dwolla, який представив систему онлайн-платежів, призначену для обходу операторів кредитних карт.

Гроші переказуються з вашого банківського рахунку на акаунт Дволла. Ви можете миттєво надіслати гроші будь-якому іншому користувачеві Dwolla, ввівши його номер телефону, адресу електронної пошти або ім'я Twitter у програмі для телефону. З погляду користувача найбільшою привабливістю сервісу є дуже низька вартість переказу порівняно з банками і, наприклад, PayPal. Shopify, компанія, яка продає програмне забезпечення для інтернет-магазинів, пропонує Dwolla як спосіб оплати.

В останні роки зіркою цієї галузі, що швидко росте, була компанія Revolut. пакет валютних банківських рахунківу поєднанні з віртуальним чи фізичним кредитна карта. Однак це не банк, а свого роду фінтех-сервіс (абревіатура від фінансових технологій). На нього не поширюється схема гарантування вкладів, тому було б нерозумно довірити свої заощадження. Однак після внесення певної суми в Revolta ми отримуємо багато можливостей, які нам не пропонують традиційні фінансові інструменти. Проста процедура реєстрації не підтверджує вашу особу. Теоретично користувач може ввести фіктивні дані та запустити електронний гаманець. Проте, на цьому рівні ми отримуємо дуже обмежений продукт. Відповідно до правил ЄС про електронні гроші та запобігання відмиванню грошей, рахунок без повної перевірки дозволяє поповнювати його на максимальну суму 1000 злотих на рік.

Існує безліч фінтех-компаній та платіжних додатків. Згадаємо такі приклади, як Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. І це лише початок. Про ці ідеї можна говорити довго. Це сектор, кар'єра якого лише починається.

Великі та шановні банки копіюють фінтех рішення. У той же час вони розвиваються досить стабільно і, за оцінками, відстають у середньому на п'ять років, коли йдеться про мобільні та подібні інновації. Проте банки знають, що насправді їм не потрібно змагатись із новачками в області фінтеху.

Перевага масштабу та розвитку дистриб'юторської мережі дає можливість підтримувати значну клієнтську базу з достатнім і поступово більш інноваційним продуктом. Переважна більшість великих установ не дозволяє фінтех-компаніям по-справжньому конкурувати з банками. Якщо банк дійсно хоче стати інноваційним лідером у цій галузі, він може відносно легко та швидко домінувати у сфері фінтех, оскільки у нього нижча вартість залучення коштів і він може дозволити собі витрачати набагато більше на залучення та утримання клієнта.

Тому не всі види додатків з оригінальними назвами становлять загрозу для банків. Набагато більшою потенційною проблемою є більш загальна тенденція та технологічний напрямок під назвою автоматизація. Так воно і є шляхом усунення всіх проміжних елементів в управлінні фінансами, характерних навіть для електронний банкінг. Якщо банки почнуть втрачати стосунки з клієнтами через автоматизацію, вони стануть інструментами, постачальниками труб та шлангів, які використовуються для зберігання та перевезення грошей із місця на місце. Кінцевим результатом є невидимий інтелектуальний сервіс, який розуміє та робить все для клієнта.

І при цьому потенційно зникає роль банку як бренду, що гарантує безпеку та ефективність. Однак чи можуть вони ще знайти себе в цьому світі автоматизованих фінансових послуг не обов'язково як найкращі посередники та керуючі фонди, а як гаранти надійності? Хто знає? Однак це трохи інша роль, ніж раніше.

Дивіться також: