Кошти: матеріальні гроші. Монета співає прощальну мелодію

З одного боку, ми всюди чуємо, що кінець готівки є неминучим. Такі країни як Данія закривають свої монетні двори. З іншого боку, є багато побоювань, що 100% електронні гроші це також 100% стеження. Чи, може, подібні страхи зламають криптовалюти?

Майже в усьому світі фінансові інститути — від Європейського центрального банку до африканських країн — дедалі менше захоплюються готівкою. Податкові органи наполягають на відмові від нього, адже ухилитися від сплати податків у контрольованому електронному обігу набагато складніше. Цю тенденцію підтримують і поліція та правоохоронні органи, які, як ми добре знаємо з кримінальних фільмів, найбільше люблять валізи великих номіналів. У багатьох країнах власники магазинів, яким загрожує пограбування, дедалі менше схильні зберігати готівку.

Схоже, вони найбільше готові попрощатися з відчутними грошима Скандинавські країниякі іноді навіть називають посткасовими. У Данії на початку 90-х років на монети, банкноти та чеки припадало понад 80% усіх транзакцій — тоді як у 2015 році лише близько п'ятої частини. На ринку домінують карти та програми для мобільних платежів, а центральний банк Данії тестує використання віртуальних валют на основі технологій.

Електронна Скандинавія

Швеція, сусідня з Данією, вважається країною, найближчою до повної відмови від фізичних грошей. Готівка там зникне до 2030 року. Щодо цього вона конкурує з Норвегією, де лише близько 5% транзакцій здійснюється готівкою і де непросто знайти магазин або ресторан, які приймуть як оплату велику суму грошей. на товари чи послуги. Заміщенню готівки електронними грошима в Скандинавії сприяє особлива культура, заснована на довірі суспільства до державних установ, фінансових установ та банків. Сіра зона, яка там існувала колись, практично зникла завдяки безготівковому обміну. Цікаво, що в міру того, як електронні платежі все більше витісняють традиційні способи, кількість збройних пограбувань планомірно також знижується.

Бар у Швеції, без готівки 

Для багатьох скандинавів використання монет і банкнот стає навіть підозрілим, асоціюючи з вищезгаданою тіньовою економікою та криміналом. Навіть якщо в магазині чи банку дозволено готівку, коли ми користуємося ними у великих кількостях, нам потрібно пояснити, звідки ми їх взяли. Співробітники банку були зобов'язані повідомляти поліцію про великі касові операції.

Звільнення від паперу та металу приносить вам економія. Коли шведські банки замінили сейфи на комп'ютери і позбавилися необхідності перевозити тонни банкнот у броньованих вантажівках, їх витрати значно скоротилися.

Однак навіть у Швеції існує свого роду опір накопиченню готівки. Його головна сила — люди похилого віку, яким складно перейти на платіжні картки, не кажучи вже про мобільні платежі. Крім того, повна залежність від електронної системи може призвести до великих проблем, коли система впаде. Такі випадки вже були – наприклад, на одному із шведських музичних фестивалів остаточний збій спричинив відродження бартеру…

Глобальне згасання

Не тільки Скандинавія рухається до вилучення банкнот та монет із обігу.

У Бельгії з 2014 року готівка практично виключена з ринку нерухомості — використання традиційних грошей в угодах, які там проводяться, було заборонено. Також було введено ліміт у 3 євро для внутрішніх операцій з готівкою.

Французька влада повідомляє, що 92% громадян вже відмовилися від паперових та металевих грошей у своєму повсякденному житті.

Дослідження також показують, що 89% британців використовують у своєму повсякденному житті лише електронний банкінг.

Як виявилося, не лише багатий Захід рухається до безготівкової економіки. Прощання з Африкою може чекати фізичних грошей швидше, ніж будь-хто думає.

У Кенії мобільний банківський додаток MPesa для мобільних телефонів вже має понад десять мільйонів зареєстрованих користувачів.

Платіжний додаток MPesa 

Цікавий той факт, що одна з найбідніших країн Африки, не визнана на міжнародному рівні Сомаліленд, що відокремилася в 1991 році від Сомалі, що занурився у військовому хаосі, випереджає багато розвинених країн в області електронних транзакцій. Ймовірно, це пов'язано з високою злочинністю, що робить зберігання готівки там небезпечним.

Банк Південної Кореї прогнозує, що до 2020 року країна відмовиться від традиційних грошей.

Ще у 2014 році Еквадор запровадив державну систему електронної валюти на додаток до традиційної валютної системи.

У Польщі з початку 2017 року всі угоди між компаніями на суму, що перевищує 15 2016 злотих. PLN має бути електронним. Такий істотно знижений ліміт готівкових розрахунків пояснюється необхідністю боротьби з податковими шахраями, що різними способами ухиляються від сплати ПДВ. У дослідженні, проведеному в Польщі в 55 році компанією Paysafecard — одним із світових лідерів рішень для онлайн-платежів — з'ясувалося, що лише близько XNUMX% респондентів були проти відмови від готівки та їх перетворення на цифрові способи оплати.

Блокчейни замість всемогутності банків

Якщо купувати можна лише за допомогою електронних платежів, то всі транзакції залишатимуть сліди — а це специфічна історія нашого життя. Багатьом не подобається перспектива бути скрізь під наглядом уряду та фінансових установ. Найбільше скептиків лякає можливість повністю позбавляючи нас нашої власності всього одним клацанням миші. Ми боїмося дати банкам та скарбниці майже повну владу над собою.

Електронна валюта також надає потужність з відмінним інструментом підвищення ефективності. боротьба з бунтівниками. Приклад операторів PayPal, Visa та Mastercard, які перерізали платежі Wikileaks, дуже показовий. І це не єдина історія у своєму роді. Різні - назвемо це "нетрадиційними" - інтернет-ініціативи часто відчувають труднощі при використанні офіційних фінансових послуг. Саме тому вони набирають популярності у певних колах, на жаль, і у кримінальних. криптовалюти, заснований на ланцюжках скрембльованих блоків ().

Ентузіасти Біткойн та інші подібні електронні монети бачать у них можливість примирити зручність електронного поводження з необхідністю захисту конфіденційності, адже це таки зашифровані гроші. Крім того, вона залишається «громадською» валютою — принаймні теоретично контрольованою не урядами та банками, а конкретною угодою всіх користувачів, яких у світі можуть бути мільйони.

Проте, на думку експертів, анонімність криптовалюти – це ілюзія. Одної транзакції достатньо, щоб призначити відкритий ключ шифрування конкретній людині. Зацікавлена ​​сторона також має доступ до всієї історії цього ключа, тому є ще й історія транзакцій. Вони стали відповіддю на цей виклик суміш монеОднак вони порушують основну ідею Біткойна, яка полягає в відволіканні довіри. При використанні мікшера ми повинні повністю довіряти одному оператору як щодо виплати змішаних біткойнів, так і щодо нерозголошення зв'язку між вхідними та вихідними адресами.

Звичайно, є рішення зробити біткойн по-справжньому анонімною валютою, але чи вони будуть ефективні — побачимо. Минулого року тестова мережа Біткойн здійснила першу транзакцію за допомогою інструмента під назвою Шафлпаф, що є практичною реалізацією протоколу CoinShuffle, розробленого вченими з Німецького університету Саара.

Це також своєрідний міксер, але трохи вдосконалений. Після збору тимчасової групи кожен користувач створює вихідну BTC-адресу та пару тимчасових криптографічних ключів. Потім список вхідних та вихідних адрес – за допомогою процесу шифрування та “перетасування” – розподіляється між членами групи таким чином, що ніхто не знає, яка адреса чия. Після заповнення списку ви створюєте стандартну транзакцію з кількома входами та виходами. Кожен вузол, який бере участь у хешуванні, перевіряє, чи були біткойни на вході оголошені змішаними і чи має транзакція «свій» вихід із відповідною сумою, а потім підписує транзакцію. Останній крок — зібрати частково підписані транзакції до однієї, підписаної всім хешем. Отже, ми не один користувач, а група, тобто. трохи більше анонімності.

Чи виявляться криптовалюти добрим компромісом між «історичною необхідністю», якою здаються електронні гроші, та прихильністю до конфіденційності у сфері заробітку та витрати? Може бути. Австралія хоче позбутися готівки протягом десятиліття, а натомість громадянам пропонують свого роду національний біткойн.