Перевірка співвідношення бонус-малус
Договір страхування з незапам'ятних часів відрізнявся алеаторним (ризиковим) характером, тобто залежно від обставин дійсності страховик міг отримати більший прибуток, так і залишитися «в мінусі». У справі страхування будь-яка професійна компанія намагається розрахувати всі можливості для отримання прибутку та потенційних ризиків, щоб уникнути економічного краху. Для цього одним із ключових коефіцієнтів у галузі автострахування виступає КБМ (коефіцієнт бонус-малус).
Поняття та величина КБМ
У перекладі з латинської bonus означає «хороший», а malus - «поганий». Це проливає світло на принцип розрахунку страхового показника: враховується все погане, що сталося з автомобілістом (страхові випадки) і все хороше (безаварійне водіння).
Загалом існує кілька підходів до розуміння коефіцієнта «бонус-малус», які різняться лише в тонкощах тлумачення терміна, але мають ту саму суть. КБМ - це:
- система знижок водію за керування без ДТП;
- спосіб розрахунку вартості страховки з урахуванням попереднього досвіду настання страхових випадків у водія;
- система рейтингів та заохочень водіїв, які не звертаються за страховими виплатами та не мають страхових випадків з власної вини.
Під яким кутом ми б не глянули на це поняття, суть його полягає у зниженні ціни страхового поліса ОСАЦВ для найбільш відповідальних водіїв, яким протягом тривалого часу вдається уникати настання страхових випадків зі своїм автомобілем та, як наслідок, звернень за страховим відшкодуванням. Такі водії приносять найбільшу кількість прибутку автостраховикам, тому останні готові проявити максимальну лояльність при визначенні ціни страховки. При аварійній їзді діє зворотна закономірність.
Способи розрахунку та перевірки КБМ з ОСАЦВ
Залежно від обставин, одним людям зручніше самостійно прорахувати свій можливий КБМ, а іншим легше звернутися до офіційних баз даних та отримати інформацію в готовому вигляді. Однак у спірних ситуаціях, коли розрахований страховиком КБМ відрізняється від передбачуваного автовласником у несприятливий бік, дуже корисно вміти самостійно вираховувати свій коефіцієнт.
Розрахунок КБМ за таблицею значень
Для розрахунку коефіцієнта бонус-малус для ОСАЦВ нам знадобляться такі відомості:
- водійський стаж;
- історія звернень за страховими відшкодуваннями останніми роками.
Розрахунки визначення КБМ проводяться виходячи з таблиці, прийнятої переважають у всіх страхових компаніях Росії.
Новим поняттям у таблиці є «клас автовласника». Усього можна виділити 15 класів від M до 13. Початковим класом, який присвоюється автовласникам, які раніше не мали досвіду водіння ТЗ, є третій. Саме йому відповідає нейтральний КБМ, що дорівнює одиниці, тобто 100% ціни. Далі, залежно від зниження або підвищення автовласника в класі, змінюватиметься і його КБМ. За кожний наступний рік безаварійного керування коефіцієнт бонус-малус водія знижується на 0,05, тобто підсумкова ціна страхового поліса буде на 5% меншою. Цю тенденцію можна помітити самостійно, переглянувши другий стовпчик таблиці зверху вниз.
Мінімальне значення КБМ відповідає класу M. M розшифровується як malus, відомий нам за назвою коефіцієнта, що обговорюється. Малус є нижчою точкою цього коефіцієнта і становить 2,45, тобто він робить поліс майже в 2,5 рази дорожчим.
Також ви можете помітити, що КБМ не завжди змінюється на однакову кількість пунктів. Основна логіка полягає в тому, що чим довше водій керує автомобілем без настання страхових випадків, тим меншим стає коефіцієнт. Якщо в перший рік він потрапив в аварію, то відбувається найбільша втрата в КБМ — з 1 до 1,4, тобто подорожчання на 40% у поліса. Це викликано тим, що молодий водій ніяк себе позитивно не зарекомендував і вже потрапив в аварію, а це ставить під сумнів рівень його навичок управління транспортними засобами.
Наведемо приклад, щоб закріпити вміння користуватися таблицею та легко обчислювати КБМ за наявними у вас індивідуальними даними. Допустимо, ви безаварійно керували своїм особистим автомобілем протягом трьох років. Отже, ви отримуєте 6 клас автовласника з коефіцієнтом бонус-малус 0,85 і знижкою в 15% від ціни стандартного страхового поліса. Далі припустимо, що ви потрапили в аварію та протягом цього року звернулися до страховика за відшкодуванням. У зв'язку з цією нещасливою подією ваш клас буде знижено на одну одиницю, а КБМ збільшиться до 0,9, що відповідає лише 10% знижки. Таким чином, одна аварія обійдеться у майбутньому підвищенням ціни страхового поліса на 5%.
Для визначення класу враховуються відомості за договорами, які закінчилися трохи більше року. Тому коли перерва у страхуванні становить понад рік, бонус обнулюється.
Таблиця: визначення КБМ
| Клас автовласника | КБМ | Зміна класу автовласника у зв'язку з настанням страхових випадків протягом року | ||||
| 0 виплат | 1 виплата | 2 виплати | 3 виплати | 4 і більше виплат | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Відео: про перевірку КБМ за таблицею
Перевірка КБМ на офіційному сайті РСА
Іноді корисно поглянути на себе очима страховика та зрозуміти, на яку знижку ви маєте право розраховувати. Найбільш зручним способом отримати доступ до офіційної інформації безкоштовно є офіційний сайт РСА. Слід зазначити, що буквально в останні місяці він зазнав найсерйозніших змін, ставши сучаснішим і зручнішим у використанні.
Загалом слід зробити лише ці кілька простих кроків, щоб отримати інформацію про коефіцієнт бонус-малус:
- Зайти на офіційний портал РСА. Сторінка «Перевірити КБМ» знаходиться у розділі «Розрахунки». Там потрібно поставити галочку, що виражає згоду на обробку особистих даних, а також натиснути кнопку «ОК».
Не забудьте погодитись на обробку персональних даних, оскільки без цього перевірити КБМ неможливо - Натиснувши кнопку «ОК», ви потрапите на сторінку сайту з графами для заповнення. Обов'язкові рядки виділені червоною зірочкою. Після внесення даних не забудьте пройти перевірку «Я не робот», поставивши галочку у вікні.Слід пам'ятати, що дані про КБМ доступні лише водіям, які є громадянами РФ.
- Нарешті, натисніть кнопку «Пошук» та ознайомтеся з результатами, що висвітлюються в окремому вікні.Якщо за вашими даними неправильне відображення КБМ, слід звернутися до страховика за роз'ясненнями
База РСА є найбільш надійним зовнішнім джерелом інформації, оскільки акумулює дані всіх страхових компаній. Якщо коефіцієнт страховика відрізнятиметься від зазначеного на сайті, він зобов'язаний перевірити його та перерахувати.
Відео: розрахунок КБК за допомогою офіційного порталу Російського Союзу автостраховиків
Способи відновлення КБМ
З ряду причин ваш коефіцієнт під час перевірки на офіційному сайті РСА може відобразитися неадекватно реальним обставинам та вашим розрахункам, проведеним за таблицею. Як правило, помилки з КБМ призводять до значного подорожчання полісу обов'язкового страхування «автоцивілки» і, отже, посилять і так серйозне навантаження на ваш особистий бюджет. Причиною збою в розрахунку коефіцієнта можуть стати:
- людський фактор (помилка страхового агента під час запису особистих даних);
- планова зміна посвідчення водія (якщо страховик не був про це повідомлений);
- оформлення «необмеженого» полісу ОСАЦВ;
- внесення до страховки більш ніж однієї особи (оцінка КБМ проводитиметься за найменшою). Наприклад, якщо в страховку буде вписано автовласника з КБМ 0,9 і 0,6, то знижка складе 10%, а не 40%;
- визнання компанії-автостраховика, послугами якої ви колись користувалися, банкрутом.
Відновлення коефіцієнта бонус-малус на сайті РСА
Одним із найпростіших способів відновити КБМ є онлайн-звернення до Російського Союзу Автостраховиків на їхньому офіційному сайті. Для цього вам знадобиться лише доступ в інтернет і трохи часу для заповнення та надсилання заяви.
Складіть скаргу на страхову компанію на стандартному бланку або звернення у вільній формі, якщо його суть не пов'язана з діями страховика. Надіслати документ можна електронною поштою request@autoins.ru або через форму «Зворотній зв'язок».
Обов'язкові для зазначення реквізити, без яких звернення не розглядатиметься:
- П. І. О. повністю;
- дата народження;
- номер посвідчення водія з додатком копії посвідчення водія (або паспорта — для договорів, укладених на умовах, що не передбачають обмеження кількості осіб, допущених до керування транспортним засобом).
РСА не сам вноситиме виправлення до бази даних. Заява зобов'яже страховика перерахувати коефіцієнт та подати правильну інформацію.
Особливості відновлення КБМ за відсутності старих полісів ОСАЦВ
Як правило, найбільш сприятливий коефіцієнт бонус-малус мають водії із досить великим стажем безаварійного керування автотранспортними засобами (10 і більше років). У таких обставинах досить важко зберегти всі необхідні документи зі страхових компаній. Особливо це стосується автовласників, які неодноразово змінювали страховика.
На щастя, згідно з буквою закону жодної необхідності у збиранні та зберіганні страхових полісів за весь час керування автомобілем не потрібно. Так, відповідно до п. 10 статті 15 ФЗ «Про ОСАЦВ» №40-ФЗ містить такий корисний обов'язок страховика:
При припиненні договору обов'язкового страхування страховик надає страхувальнику відомості про кількість і характер страхових випадків, що настали, про здійснене страхове відшкодування і про майбутнє страхове відшкодування, про тривалість страхування, про аналізовані та неврегульовані вимоги потерпілих про страхове відшкодування та інші відомості про страхування в період дії страхування (далі - відомості про страхування). Відомості про страхування надаються страховиками безкоштовно в письмовій формі, а також вносяться до автоматизованої інформаційної системи обов'язкового страхування, створеної відповідно до статті 30 цього Закону.
Зрештою, крім безкоштовної довідки письмово страховик зобов'язаний також оперативно вносити відомості про страхування до бази даних АІС ОСАЦВ, з якої їх може отримати ваша нова страхова.
Інші способи відновлення КБМ
Звернення в РСА є далеко не єдиним, а фактично ще й не найефективнішим способом відновлення справедливості щодо перевірки правильності обчислення КБМ. Ось лише кілька альтернативних методів:
- скарга до страхової компанії;
- скарга до ЦП;
- платні онлайн-ресурси;
- страхові агенти
Звернення до страхової компанії
У зв'язку зі змінами в законодавстві, що відбулися останні кілька років, звернення безпосередньо в СК, що застосувала неправильне значення коефіцієнта, є кращим варіантом. Справа в тому, що з кінця 2016 року при отриманні заяви від застрахованої особи страховик зобов'язаний самостійно перевірити, чи відповідає застосований або належний до застосування коефіцієнт тому значенню, яке міститься в АІС РСА. Крім цього, подавати дані про договори та страхові випадки для внесення до бази РСА мають право лише страховики.
Майже будь-яка страхова компанія зараз має сайт, де можна без витрачання часу на особистий візит поскаржитися на неправильне обчислення КБМ.
Наведемо як приклад таку сторінку на сайті найпопулярнішого страховика Росії - Росгосстраху. Ось необхідні кроки для відправлення звернення:
- Насамперед вам слід перейти на сайт СК «Росдержстрах» та знайти сторінку для залишення звернень під назвою «Зворотній зв'язок».Перш ніж звернутися з конкретним проханням до компанії, необхідно відзначити графи «фізична/юридична особа» та вибрати тему
- Далі в нижній частині сторінки слід вибрати «Заповнити форму» та заповнити всі графи, які позначені як обов'язкові.Заповнення всіх даних про поліс і особу, що звернулася, дозволить РГС провести перевірку правильності обчислення КБМ.
Наприкінці необхідно ввести код із зображення і дати згоду на обробку даних, а також надіслати звернення, натиснувши зелену кнопку внизу сторінки.
Без проходження перевірки з введенням коду з картинки та згоди на обробку персональних даних неможливо надіслати звернення
Загалом усі форми зворотного зв'язку дуже схожі та вимагають наступну інформацію:
- реквізити страхового полісу;
- кількість водіїв та дані кожного з них (П. І. О., дата народження, дані паспорта та посвідчення водія);
- дані самого транспортного засобу (VIN, державний номер).
Різниця полягає лише у зручності та барвистості інтерфейсу сайту страховика.
Скарга до Центрального Банку
Одним із найбільш дієвих способів, якщо звернення до страхової не дало бажаного результату, є подання скарги до Центробанку Росії (ЦБ РФ). Для цього ви повинні вчинити такі дії:
- Перейдіть на сторінку ЦП "Подати скаргу".Перейшовши на відповідну сторінку сайту ЦБ, ви маєте вибрати тему скарги із запропонованих нижче варіантів
- У розділі «Страхові організації» виберіть ОСАЦВ, а зі списку нижче — «неправильне застосування КБМ (знижки за безаварійну їзду) під час укладання договору».Страховики піднаглядні ЦБ РФ, тому писати на них скарги на цю адресу не є порожнім заняттям
- Прочитайте інформацію та натисніть "Ні, перейти до подання скарги". Перед вами відкриється низка вікон, які підлягають заповненню.Щоб отримати можливість написати звернення, слід зазначити, що надана інформація вам не допомогла
- Після натискання кнопки "далі" заповніть свої особисті дані, і скарга відправиться.Точне (відповідно до офіційних документів) заповнення паспортних даних гарантує розгляд заявки, оскільки анонімні звернення ЦП мають право ігнорувати
Платні онлайн-сервіси
У мережі сьогодні існує безліч пропозицій від комерційних онлайн-структур, які за порівняно невеликі гроші пропонують свої послуги з відновлення КБМ не виходячи з дому.
Якщо ж ви все-таки вирішите звернутися за допомогою до таких сайтів, то керуйтеся порадами простих автомобілістів, які залишилися задоволеними якістю послуг та чесністю посередника.
Відео: детальніше про способи відновлення коефіцієнта
КБМ - це істотно важлива змінна величина, яка в залежності від обставин може як збільшити вартість вашого поліса ОСАЦВ, так і зменшити її вдвічі. Вкрай корисно навчитися користуватися таблицею та самостійно розраховувати свій коефіцієнт, щоб у разі помилок страховиків вчасно звернутися за їх виправленням до самої СК або до наглядових органів (Центробанку) та професійних об'єднань (Російський Союз Автостраховиків).
